「iDeCo」の改正ポイントは？　会社員にとってもメリットに

イラストレーション：進藤やす子

＜登場人物＞

: アカネ
33歳。大学卒業後、アパレル会社を経て、IT企業に勤務。東京都内で一人暮らし。年収730万円で、貯蓄額は300万円。「つみたてNISA」（年間40万円）歴2年目、半年前から「投資信託」（月1万円）もスタート。3人の中で金融知識が一番ある。
: マイ
33歳。大学卒業後、飲料メーカー就職。実家暮らしの堅実女子。年収670万円で、貯蓄額は400万円。財形貯蓄を継続している。アカネのすすめで「つみたてNISA」（年間40万円）をスタート。「投資信託」（月2万円）も始めた。
: リョウコ
33歳。大学卒業後就職した会社は退職し、現在はエンターテインメント企業に勤務。年収650万円で、貯蓄額は100万円程度。最近結婚したばかり。アカネ、マイと同じタイミングで「つみたてNISA」（月2万円）をスタート。
: 高山一恵先生
ファイナンシャルプランナー（CFPR）、1級FP技能士。株式会社Money＆You 取締役。初心者でもわかりやすくをモットーに、講演、執筆、相談業務などを通して、女性の人生に不可欠なお金の知識を伝えている。

これまでのお話
Chapter3「iDeCo」のさらなるメリットと、知っておきたいデメリット

高山先生
2022年「iDeCo」の改正は、段階的に行われています。改正ポイントは3つ。まず1つ目は、受取開始年齢の拡大です。2022年4月にすでに試行されています。

マイ
受け取り年齢は、60歳以上70歳までで選べる、ということでしたよね？

高山先生
はい。これまでは公的年金と同じく、60歳から70歳の間の好きなタイミングで受け取りが可能でした。この枠を、60歳から75歳までに拡大したのです。

アカネ
「iDeCo」の受け取りも、公的年金の受け取り年齢に合わせたんですね？　でも、何がメリットになるんでしょうか？　公的年金の場合は、受給年齢を1ヵ月ずつ後ろ倒しにしたら、受給額が上がるというメリットがありますが……。

高山先生
確かに、そこは公的年金と異なる部分ですよね。でも、よく考えてみてください。「iDeCo」で投資信託を購入している場合、60歳まで積み立てたものを最大15年間運用し75歳で受け取れば、15年間の運用益が見込めますよね。

マイ
本当だ！　これまでは10年しか据え置きできなかったものが、15年に伸びたってことは、追加で５年も運用できるんですもんね。

アカネ
30年積み立てた投資信託を運用するわけだから、それなりに大きな金額になるよね。今は企業に65歳までの雇用が義務付けられているし、今後は定年年齢も伸びるかもしれない。70代になっても元気でさえいれば、収入を得て運用し続けるのも夢じゃないかも。

リョウコ
人生100年時代だもんね。75歳でも、残り25年もあるんだし、資産は多いほうが安心できるわ。

高山先生
改正の2つ目は、加入年齢の拡大です。

マイ
加入年齢の拡大？　59歳までなら何歳でも「iDeCo」に加入できるんでしたよね？　それが延びるんですか？

高山先生
加入年齢が、64歳までに拡大されたんです。

アカネ
ということは、60歳でも始められるということですか？　しかも、64歳まで積み立ても続けられる。

高山先生
その通り。60歳以降も会社員・公務員として働き厚生年金を支払っている、あるいは60歳以降も任意加入※で国民年金を支払っていれば、60歳から64歳まで「iDeCo」に加入できるんです。条件を満たせば、すでに加入している人は、64歳まで積み立て続けられるようになったということです。
※任意加入制度とは、国民年金保険料納付済期間が40年に達していない場合、国民年金を満額もらうために60歳以降も加入継続できる制度。

リョウコ
月1万円の積み立て額なら、5年で60万円かぁ。会社員ができるMAX額の月23000円だとしても、5年で138万円。

アカネ
定年後に給料が少し減っても働き続けてさえいえれば、それくらいなら積み立ても続けられそうだね。非課税だし、受取の時も、控除枠が使えるし、運用したほうが得な気がする。

高山先生
改正3つ目は、2022年10月に施行されるルールです。企業型確定拠出年金と同時加入の条件が緩和されるんです。

マイ
え？　それってどういうことでしょうか？

高山先生
実はこれまで、企業型確定拠出年金に入っている場合、勤め先の企業が規約で「iDeCo」との併用を認めているというのが前提条件だったんです。

アカネ
えー！　じゃ、10月までは会社がダメといえば、使えなかったんですか？

高山先生
そうなんです。でも、今年10月からは、本人の意思だけで加入できるようになります。

リョウコ
このタイミングで知った私たち超ラッキーじゃない？　会社に許可をもらわなくても、自分たちがやりたければ活用できるんだもん。

アカネ
本当だね。これまで使えなかった会社員の人は多いんですか？

高山先生
これまで規約で認められていなかったために「iDeCo」に加入できなかった人は750万人もいるといわれています。この改正で、「iDeCo」に加入する人は増えるかもしれませんね。
まとめると、

となります。

▼知らないと損？企業型DC＋iDeCoについて

企業型DC「iDeCo(イデコ)」の法改正

法改正で変わるiDeCo（イデコ）！ 2022年から何がどう変わる？

: マイ
知れば知るほど、楽しくなってきました。
: リョウコ
知識がない時は不安ばかり募っていたけど、こうやってできることがあると知ると怖くなくなるよね。
: 高山先生
そうですね。お金の教育については後進国だった日本も、2022年からは高校で「金融教育」がスタートしました。きっとこれからは、お金について話をすることや、投資をすることもスタンダードなことになっていくでしょうね。
: アカネ
私たちも置いて行かれないように、しっかり勉強しなきゃ。
: 高山先生
大事なのはお金を増やすこと自体を目的にしないこと。老後の豊かな暮らしのため？　人生の新しい挑戦のため？　自分は何のためにお金が必要なのか、よく考えて金融商品を上手に選びましょうね。
: アカネ・マイ・リョウコ
はい！
: アカネ
「iDeCo」のメリット・デメリットを知ったうえで、やっぱり挑戦してみようと思います。私たち、相談できる金融機関もあるしね。
: マイ・リョウコ
そうだね。
: アカネ・マイ・リョウコ
今日はありがとうございました。